¿Se acerca una crisis económica que te cagas? ZP: ¿Crisis?¿Qué crisis? España va bien
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Forero del todo a cienPues no es por nada, pero ese programa de Kuatro, cuyo nombre ignoro en realidad, se basa exclusivamente en mostrar las miserias financieras (e intelectuales) de los individuos y familias que son objeto del reportaje. En el mensaje de ayer me refería a los Moratalla Serra (según se dice en elforo General).
Es que no me jodas, que un programa se base en "eso" manda cojones. Y que un pseudoasesor-psicólogo-periodista informe/regañe/asesore a familias españolas enteras es tristérrimo. Vedlo vosotros mismos.
"Señor Pérez, ud se gasta 500€ en comer fuera de casa, se deja 179€ en teléfono cada mes y su señora compra ropa compulsivamente todos los meses, sin contar los pagos de la cipoteca; eso no puede ser con sus ingresos de 1480 leuros al mes". Y el Sr. Pérez, reconociendo que se gasta mucha pasta en gilipolleces, asiente ante la cámara con casa de panoli avergonzado.
De eso va el programa, para que os hagáis una idea: de dejar como sucnors a muchos españoles que, siendo realmente unos retras venidos a más, se creyeron la polla con dinerito rápido en las manos.
Ese programa me pone de muy mala hostia y siempre lo dejo de ver a la mitad. De pura rabia por ver la ingente cantidad de sucnors que pululan por ahí.
He dicho.
Es que no me jodas, que un programa se base en "eso" manda cojones. Y que un pseudoasesor-psicólogo-periodista informe/regañe/asesore a familias españolas enteras es tristérrimo. Vedlo vosotros mismos.
"Señor Pérez, ud se gasta 500€ en comer fuera de casa, se deja 179€ en teléfono cada mes y su señora compra ropa compulsivamente todos los meses, sin contar los pagos de la cipoteca; eso no puede ser con sus ingresos de 1480 leuros al mes". Y el Sr. Pérez, reconociendo que se gasta mucha pasta en gilipolleces, asiente ante la cámara con casa de panoli avergonzado.
De eso va el programa, para que os hagáis una idea: de dejar como sucnors a muchos españoles que, siendo realmente unos retras venidos a más, se creyeron la polla con dinerito rápido en las manos.
Ese programa me pone de muy mala hostia y siempre lo dejo de ver a la mitad. De pura rabia por ver la ingente cantidad de sucnors que pululan por ahí.
He dicho.
Rey de Camas
Novato de mierda
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atochau rebuznó:
Estoy de acuerdo con lo que usted dice, es más facil hacer un programa
sensacionalista con los pobres retards que no son conscientes de su nivel
economico, que airear con camara oculta las mierdas que manejan el
señor Botín,las Koplowitz,Florentino Pérez y compañia.
Encima de puta, ademas apaleada para escarnio publico.
caco3
Freak
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Notición económico:
Fuente: Libertad Digital
Pero lo más grave es lo que ha hecho notar un forero de burbuja.info; y que yo aquí desgloso echando mano de datos que he buscado en internet.
California:
Población: 36 millones.
PIB: >1,5 billones de dólares.
Deuda: 42.000 millones de dólares.
Madrid capital:
Población: 3,25 millones.
PIB: 80.000 millones de euros, es decir, 0,12 billones de dólares.
Deuda: 6.500 millones de euros, es decir, 9.500 millones de dólares.
Es decir, California tiene más de 10 veces la población de Madrid, más de 10 veces el PIB de Madrid y, sin embargo, la deuda es tan sólo algo más de 4 veces mayor (y no más de 10 veces mayor). Es decir, que en términos relativos la deuda de Madrid es más del doble que la de California. Con estos datos, California declara la bancarrota y Gallardón le pide a Hacienda endeudarse más. Cada cual que saque sus conclusiones, pero yo cada vez estoy más convencido de que nos vamos a caer con todo el equipo.
Fuente: Libertad Digital
Pero lo más grave es lo que ha hecho notar un forero de burbuja.info; y que yo aquí desgloso echando mano de datos que he buscado en internet.
California:
Población: 36 millones.
PIB: >1,5 billones de dólares.
Deuda: 42.000 millones de dólares.
Madrid capital:
Población: 3,25 millones.
PIB: 80.000 millones de euros, es decir, 0,12 billones de dólares.
Deuda: 6.500 millones de euros, es decir, 9.500 millones de dólares.
Es decir, California tiene más de 10 veces la población de Madrid, más de 10 veces el PIB de Madrid y, sin embargo, la deuda es tan sólo algo más de 4 veces mayor (y no más de 10 veces mayor). Es decir, que en términos relativos la deuda de Madrid es más del doble que la de California. Con estos datos, California declara la bancarrota y Gallardón le pide a Hacienda endeudarse más. Cada cual que saque sus conclusiones, pero yo cada vez estoy más convencido de que nos vamos a caer con todo el equipo.
Franz Ferdinand
Frikazo
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aquí somos mucho más listos y somos de los que más pasta damos a palestina, aparte de dar (por ejemplo) tratamiento quirúrgico gratuito al que se pase por aquí con la pasta de los demás...no puede durar mucho pero sería mejor romper la baraja y hacer algo
brus lee
Freak
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Aqui pongo un enlace del ministerio de administraciones publicas donde estan por listado algunos de los proyectos aprobados por el plan-E(eeeeeee) para que le echemos un ojo y para que veamos donde se gasta.
:: MAP.ES :: Resoluciones del Secretario de Estado de Cooperación Territorial aprobando proyectos municipales
Un ejemplo:
Construccion de campo de futbol 7 de cesped artificial (montealegre del castillo). 154.371,29 €
Este es el plan del gobierno para reactivar la economia y generar puestos de trabajo.
Coño, edito rapido. En el MAP y siendo un documento ofiacial para toda España se emplea el gallego en alguanas obras de POIO. Y eso que el gallego NO es oficial fuera de galicia.
"CONSTRUCCION DE MURO DE MAMPOSTERIA PARA DEFENDER CONTRA O MAR,
ADECUAR E MELLORAR O ESPAZO URBANO SITO NO ENTORNO DA PRAIA DE
COVELO.
Poio"
Que guay!.
:: MAP.ES :: Resoluciones del Secretario de Estado de Cooperación Territorial aprobando proyectos municipales
Un ejemplo:
Construccion de campo de futbol 7 de cesped artificial (montealegre del castillo). 154.371,29 €
Este es el plan del gobierno para reactivar la economia y generar puestos de trabajo.
Coño, edito rapido. En el MAP y siendo un documento ofiacial para toda España se emplea el gallego en alguanas obras de POIO. Y eso que el gallego NO es oficial fuera de galicia.
"CONSTRUCCION DE MURO DE MAMPOSTERIA PARA DEFENDER CONTRA O MAR,
ADECUAR E MELLORAR O ESPAZO URBANO SITO NO ENTORNO DA PRAIA DE
COVELO.
Poio"
Que guay!.
qbit
Subnormal fachilla de pastel
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No hay mal que por bien no venga, en relación con el notición que ha puesto caco3.
Ya se sabe que en España hay una ingente cantidad de parásitos, pero el ultimo día del año tuve una pésima experiencia con alguno de ellos, fiel seguidor del PSOE. Por eso digo que no hay mal que por bien no venga. Con papá Estado en quiebra, muchos se van a ir a la mierda, adonde se merecen.
Ya se sabe que en España hay una ingente cantidad de parásitos, pero el ultimo día del año tuve una pésima experiencia con alguno de ellos, fiel seguidor del PSOE. Por eso digo que no hay mal que por bien no venga. Con papá Estado en quiebra, muchos se van a ir a la mierda, adonde se merecen.
https://www.elmundo.es/mundodinero/20...232697991.html
LA FORMACIÓN NO ASEGURA UN PUESTO
Los empleados cualificados también se van al paro
* Ni tres carreras, ni un máster, ni dos idiomas son una garantía
* En el INEM también hay banqueros, informáticos o directores comerciales
* Convertirse en un emprendedor es una opción cada vez más popular
Madrid.- Ni tres carreras, ni un máster, ni dos idiomas son un escudo infalible contra el paro. Los trabajadores más cualificados son víctimas de una crisis que ya no entiende de sectores o del nivel de formación de los empleados. Entre el ir y venir de trabajadores de la construcción a las oficinas del Inem, también hay directores comerciales, responsables financieros o empleados de multinacionales de informática.
Miguel Ángel es uno de ellos. Hasta hace unos meses responsable de desarrollo de mercados de un conocido banco francés, se ve en la calle y no tiene precisamente buenas palabras para describir el futuro. "Tengo tres carreras: Derecho, Ciencias Políticas y Economía por una Universidad de Reino Unido", afirma con resignación minutos antes de entrar a sellar su tercer mes de paro.
Además, Miguel Ángel estudió un máster de negocios en una universidad española y sabe inglés y francés. De momento no ha recibido ningún tipo de oferta. "Nada, ni bueno, ni malo. Nada", dice.
El golpe de la crisis también ha dejado sin empleo a Javier, de 34 años, que trabajaba para una empresa informática como consultor de preventa y que antes había sido jefe de proyecto en otra compañía. "Es un poco chocante encontrarse en la calle cuando piensas que estás haciendo bien tu trabajo. Incluso cuando tu responsable te indica que eres un excelente profesional".
Javier, en paro desde Navidad, ha preferido ver el lado positivo de su situación y tomarse "unas vacaciones tranquilas" después de 12 años trabajando. "Hacía mucho tiempo que no tenía ninguna presión de final de año o trimestre, o de retraso en la entrega de un proyecto". Ahora ha llegado la hora de buscar un nuevo empleo, y para ello ha recurrido a amigos de la Universidad, antiguos compañeros de trabajo y redes de contacto a través de internet. "No hay tanto empleo como en años anteriores pero sí hay oportunidades", afirma.
Según Uniconsult, una empresa que facilita que empleados cualificados que se han quedado en paro encuentren un nuevo trabajo, la crisis, aunque difícil de sobrellevar, puede ser un reto salvable si se toman los pasos adecuados. Por ejemplo, "el mercado no demanda el mismo perfil de un director financiero en época de expansión económica, cuando se requieren habilidades en la captación de mercados, que en época de crisis, en que se precisa una mayor habilidad en el control de variables económicas o de departamentos comerciales y de logística", asegura Pedro Checa, su director general.
Esta empresa no sólo ayuda en el proceso de búsqueda de nuevo empleo, algo que suele tomar entre 6 y 12 meses en las personas con perfil cualificado, también asesora a quienes quieren crear una empresa a la hora de enfocar sus proyectos. Convertirse en un emprendedor es una opción cada vez más popular entre los desempleados con una alta formación y experiencia. "Hace ocho años apenas el 5% quería crear su propio negocio. Ahora es un 12%".
Además de banqueros e informáticos, por la oficina del servicio público de empleo desfilan desempleados de otras profesiones. Deontólogos, administrativos, traductores para multinacionales de videojuegos y también arquitectos.
Nieves, que estudió arquitectura y llevaba 10 años en el mundo laboral antes de ir al paro el pasado agosto de 2008, dice encontrarse "mal por las expectativas de cara al futuro y al ver que en algunos sectores donde se requiere menos formación la situación es algo mejor".
Peor lo ve Jesús, y no porque sea del mismo gremio, sino porque tiene 63 años y reconoce que ya ni se plantea encontrar trabajo.
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PERO QUE DESASTRE DE PAIS...............
LA FORMACIÓN NO ASEGURA UN PUESTO
Los empleados cualificados también se van al paro
* Ni tres carreras, ni un máster, ni dos idiomas son una garantía
* En el INEM también hay banqueros, informáticos o directores comerciales
* Convertirse en un emprendedor es una opción cada vez más popular
Madrid.- Ni tres carreras, ni un máster, ni dos idiomas son un escudo infalible contra el paro. Los trabajadores más cualificados son víctimas de una crisis que ya no entiende de sectores o del nivel de formación de los empleados. Entre el ir y venir de trabajadores de la construcción a las oficinas del Inem, también hay directores comerciales, responsables financieros o empleados de multinacionales de informática.
Miguel Ángel es uno de ellos. Hasta hace unos meses responsable de desarrollo de mercados de un conocido banco francés, se ve en la calle y no tiene precisamente buenas palabras para describir el futuro. "Tengo tres carreras: Derecho, Ciencias Políticas y Economía por una Universidad de Reino Unido", afirma con resignación minutos antes de entrar a sellar su tercer mes de paro.
Además, Miguel Ángel estudió un máster de negocios en una universidad española y sabe inglés y francés. De momento no ha recibido ningún tipo de oferta. "Nada, ni bueno, ni malo. Nada", dice.
El golpe de la crisis también ha dejado sin empleo a Javier, de 34 años, que trabajaba para una empresa informática como consultor de preventa y que antes había sido jefe de proyecto en otra compañía. "Es un poco chocante encontrarse en la calle cuando piensas que estás haciendo bien tu trabajo. Incluso cuando tu responsable te indica que eres un excelente profesional".
Javier, en paro desde Navidad, ha preferido ver el lado positivo de su situación y tomarse "unas vacaciones tranquilas" después de 12 años trabajando. "Hacía mucho tiempo que no tenía ninguna presión de final de año o trimestre, o de retraso en la entrega de un proyecto". Ahora ha llegado la hora de buscar un nuevo empleo, y para ello ha recurrido a amigos de la Universidad, antiguos compañeros de trabajo y redes de contacto a través de internet. "No hay tanto empleo como en años anteriores pero sí hay oportunidades", afirma.
Según Uniconsult, una empresa que facilita que empleados cualificados que se han quedado en paro encuentren un nuevo trabajo, la crisis, aunque difícil de sobrellevar, puede ser un reto salvable si se toman los pasos adecuados. Por ejemplo, "el mercado no demanda el mismo perfil de un director financiero en época de expansión económica, cuando se requieren habilidades en la captación de mercados, que en época de crisis, en que se precisa una mayor habilidad en el control de variables económicas o de departamentos comerciales y de logística", asegura Pedro Checa, su director general.
Esta empresa no sólo ayuda en el proceso de búsqueda de nuevo empleo, algo que suele tomar entre 6 y 12 meses en las personas con perfil cualificado, también asesora a quienes quieren crear una empresa a la hora de enfocar sus proyectos. Convertirse en un emprendedor es una opción cada vez más popular entre los desempleados con una alta formación y experiencia. "Hace ocho años apenas el 5% quería crear su propio negocio. Ahora es un 12%".
Además de banqueros e informáticos, por la oficina del servicio público de empleo desfilan desempleados de otras profesiones. Deontólogos, administrativos, traductores para multinacionales de videojuegos y también arquitectos.
Nieves, que estudió arquitectura y llevaba 10 años en el mundo laboral antes de ir al paro el pasado agosto de 2008, dice encontrarse "mal por las expectativas de cara al futuro y al ver que en algunos sectores donde se requiere menos formación la situación es algo mejor".
Peor lo ve Jesús, y no porque sea del mismo gremio, sino porque tiene 63 años y reconoce que ya ni se plantea encontrar trabajo.
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PERO QUE DESASTRE DE PAIS...............
https://www.elmundo.es/elmundo/2009/0...232653040.html
POR QUÉ BAJA EL EURIBOR PERO TENEMOS QUE PAGAR MÁS?
Miles de hipotecados seguirán 'pillados' por las subidas del Euribor mientras éste baja y baja
* A miles de personas les afecta negativamente la revisión de sus créditos
* En Ausbanc recomiendan revisar que el banco no se haya equivocado
* Así se revisa una hipoteca
BENITO MUÑOZ
MADRID.- Muchos consumidores siguen recibiendo notificaciones de sus bancos informándoles de que les subirá la cuota mensual de su hipoteca para todo el año 2009 pese a las caídas reiteradas del Euribor. Es difícil de entender, pero todo depende de la fecha de revisión de la hipoteca.
El Euribor baja, baja, baja... Y no deja de bajar. A pesar de esto, en 2009 miles de españoles pagarán más durante todo el año en la cuota mensual de su hipoteca y otros miles sólo, menos mal, durante seis meses. El sistema los tiene anclados, atrapados en el índice de referencia de la mayoría de las hipotecas en España: el Euribor.
Todo el mundo festeja que los tipos de interés bajen (hasta Jean-Claude Trichet, presidente del Banco Central Europeo, parece que sonríe cuando comparece ante los medios de comunicación para decir algo así como: "Quito medio puntito"), pero miles de españoles hipotecados se verán presos del sistema porque su revisión se ha producido con el Euribor en el fatídico mes de octubre, el último mes por encima del 5% en 2008.
A partir de ahí, la mayoría de las hipotecas perderán cuota, es decir, serán más asequibles para las familias hipotecadas, o eso dicen las teorías del sistema financiero español en este apartado. Eso sí, para esperar buenas rebajas, habrá que aguardar a febrero y, mejor todavía, a marzo.
¿Qué está pasando?
¿Por qué si el Euribor baja muchas familias pagarán más durante 2009? Las críticas se dejan sentir cuando habla la asociación pionera en realizar esta denuncia pública: Ausbanc.
Su presidente, Luis Pineda, se plantea algunas cuestiones clave: "Si sabemos que el Euribor ha bajado y va a bajar, ¿cómo es posible que a la gente, durante octubre, noviembre, diciembre y enero le comuniquen no que le va a subir el tipo de interés, sino que durante todo el año va a tener un tipo de interés mucho más elevado que el que tenía antes, que ya era muy alto?".
"Yo sé por qué. Las cláusulas que están en los documentos públicos son oscuras, enrevesadas, contrarias a la transparencia, en perjuicio de la parte más débil; están ideadas para ser difíciles de leer y entender", añade.
Según él, basta con dejar más claro lo que se paga por una hipoteca. "El precio es una cosa a la que se enfrenta cada mañana el pescadero, el carnicero... Y como no lo tenga a la vista de todos los multan. En banca, no".
Haciendo un repaso a los niveles del Euribor desde octubre (5,248%), última vez que el indicador estuvo por encima del 5% en 2008, las hipotecas con revisión anual con inferior interés al año anterior deberían bajar el recibo mensual. Pero las revisiones se efectúan con un margen de dos meses y cuando los tipos son reconocidos como oficiales por el Banco de España y, por tanto, los ha publicado el Boletín Oficial del Estado. Esto explica que miles de españoles se hayan visto atrapados hasta su siguiente revisión. Es decir, un año pagando mucho más cuando el Euribor está mucho menos elevado.
"Pero ése es un problema de los bancos, porque se sabe que hoy están comprando el precio del dinero de los préstamos más barato", añade Luis Pineda.
"Yo les diría que hagan el favor de ser más eficientes y trasladar los precios a la clientela de una forma correcta. Todavía es peor que lo que está sucediendo con la gasolina. Porque cuando nos quejamos de que el trasvase de precios es lento, como mucho lo sufrimos durante cinco depósitos. ¡Aquí lo sufrimos el año entero!".
Revisión
El delegado de Ausbanc en Bilbao hace una petición muy precisa: "Las grandes bajadas se han producido en los dos últimos meses, noviembre y diciembre, pero en octubre el Euribor seguía en su punto álgido. Yo diría: ¿hay posibilidad de modificar eso? Hay que pedir una flexibilización de las revisiones en tiempos de crisis. Pagar 50 euros de más al mes todo un año es muy duro con una situación económica como la que tenemos encima".
Desde su punto de vista, contemplar "revisiones a tres meses estaría muy bien o al menos que el usuario tenga esa posibilidad en su entidad financiera".
De hecho, aunque todo sea dentro de la legalidad, en España "hay miles de personas afectadas negativamente", según esta asociación de consumidores, por la revisión de sus hipotecas.
Por ejemplo, José, un economista madrileño de 39 años, casado y con un hijo, se ha visto sorprendido por el incremento de su hipoteca. «Veo en todas partes que baja el Euribor y a mí la cuota me ha subido en enero 33 euros con respecto a diciembre. He pasado de pagar 700 a 733 euros». Su hipoteca es a 20 años y por un importe que ronda los 120.000 euros. «Nos estábamos frotando las manos, entre comillas, por la supuesta bajada del recibo y nos encontramos con esto».
Todo un año
Un abogado bilbaíno narra su caso: «Esperaba una rebaja en la revisión anual, pero me he encontrado con que paso de pagar 676 euros a 715 euros. Está claro que lo mismo les va a pasar a todos los que revisen de septiembre a diciembre».
También recuerda: «El problema es que aunque el Euribor baje, habrá que ver lo que me encuentro dentro de un año. Igual ha vuelto a subir».
Otro ejemplo de ciudadano atrapado por la revisión vive en Jaén. Se trata de Pablo, trabajador autónomo, casado y con dos hijos. «Pedí mi hipoteca de 200.000 euros en noviembre de 2006. He pasado de pagar 1.160 euros a 1.277. Se habla de que las hipotecas van a bajar, pero no es así. La adaptación del mercado a la realidad no se está produciendo». Pablo también coincide con otros afectados: «Quien revise en marzo notará una baja de la cuota más importante».
Rosa, madrileña de 40 años, estudió Filología pero trabaja de administrativa. Acaba de recibir una notificación que le informa de que del 4 de diciembre de 2008 al 3 de diciembre de 2009 va a pagar 659 euros al mes. Su cuota de noviembre fue de 621 euros, es decir, pagará 38 euros más. «Escucho en televisión que bajan las hipotecas y la mía sube. Ésa ha sido mi sorpresa. Y voy a pagar todo un año».
Las cláusulas
Como estos casos de atrapados en la revisión hay miles en España. Luis Pineda arremete por ello contra las entidades financieras: «El Euribor ha bajado, realmente, milésimas, y se ha sobredimensionado, pero intuíamos que los bancos ganaban dinero porque lo prestaban barato. Y al final, la realidad es que las hipotecas suben porque las cláusulas son tan difusas y enrevesadas que permiten que esas bajadas no se verifiquen en los recibos».
Los bancos tienen su propia explicación de la existencia de tantas subidas en las cuotas a pesar de las constantes caídas del Euribor. Así, un portavoz de ING Direct opina: «El Euribor se publica en el BOE entre el 1 y el 5 de cada mes y ya se mantiene fijo para todo el mes. El índice que se aplica es el de dos meses antes».
Sobre la conveniencia de reducir o no el tiempo de las revisiones, apunta que no se debe hacer: «Hay que tener en cuenta que hablamos de una hipoteca que tiene una media de 15 años de duración en España. Bajar el número de meses de la revisión por debajo de seis meses o hacerla de manera inmediata no sería lógico porque habría más riesgo para el cliente. Una revisión bimensual, por ejemplo, sería algo contradictorio», añade.
En ING Direct concluyen: «En una revisión a seis meses, cuando baja el Euribor te beneficia; y cuando sube te perjudica».
¿Qué hacer cuando vemos que el recibo nos ha subido y no lo esperábamos? «Leer la escritura y comprobar que no se ha equivocado el banco, que puede suceder», dicen en Ausbanc.
El presidente de esta asociación de consumidores advierte de los errores detectados en muchos de los usuarios que se han quejado: «Que el tipo de referencia esté equivocado; que se le siga aplicando redondeo al alza en el tipo de interés y en el diferencial; y un error total: cuando bajan los tipos mantenerlos elevados».
En su asociación opinan que «hay que volver a poner en marcha la competencia». «El asunto es cambiarse de banco. Es decir, estudiar alternativas. Porque alguien que paga y se quiere ir a otro lado es una perita en dulce», reflexiona.
El futuro
Y los futuros hipotecados, ¿qué deben hacer para preservarse mejor del riesgo de las subidas de tipos? En la asociación dicen: «Que el usuario intente buscar un tipo de referencia adecuado. Es preferible que sea el Mibor. El Ceca: el peor. El Euribor era el más usado y era competitivo, pero ahora se está malogrando».
«El mejor tipo de referencia sería sin duda el del Banco Central Europeo, que no nos consta que se haya comercializado de una forma masiva», señala Luis Pineda. «Este préstamo sería mucho más transparente que los actuales. Los bancos no pueden hacer algo distinto o contradictorio a los intereses de sus clientes si nos oponemos. El poder de la clientela es extraordinario pero siempre que esté bien enfocado».
«Si lo que se persigue es cubrir el riesgo de tipo de interés, el tipo de interés te lo marca el Banco Central Europeo, que es el que te da el dinero. Aquí el tema está en que (en las hipotecas) los bancos ponen un punto más y otro por el Euribor. Cuando el tipo del BCE está al 2%».
En ING Direct apuntan que las entidades financieras no deben hacer nada «para cambiar el contrato de la revisión». «De hecho, no pueden», añaden. En esta firma piensan que «en el caso de percibir un error, lo que hay que hacer es leerse bien la escritura y reclamar».
Señalan incluso que «hay que contemplar la posibilidad de subrogarse a otra entidad». «Basta con mirar bien las comisiones, los tipos y los diferenciales y comprobar si conviene o no hacer el cambio».
Así se revisa una hipoteca
* La bajada del Euribor, índice de referencia de las mayoría de las hipotecas en España, no supone en muchos casos que se traduzca en la rebaja de la cuota mensual del préstamo.
* Todo depende de la fecha de revisión de la hipoteca. Puede suceder, como está ocurriendo en muchos casos, que baje el Euribor y en vez de bajadas haya subidas en el recibo del préstamo.
* La hipoteca se revisa en la fecha que estipule el contrato del titular, es decir, en la escritura de la misma. No se revisa con el Euribor del mes en curso, sino, habitualmente, con el de dos meses antes de la fecha.
* El Banco de España hace oficial los tipos de interés, en este caso el Euribor, entre el 1 y el 5 de cada mes. Antes era entre el 15 y el 20.
* Una vez que sabemos la tasa oficial del Euribor, se añade el diferencial acordado con el banco o caja, que está firmado en la escritura entre el titular y la entidad financiera.
* Si el Euribor publicado por el BOE es el 3,5% y el diferencial el 0,60%, la revisión para todo el año siguiente, o de seis meses si así estuviera acordado en la escritura, sería al 4,1%.
* Por lo tanto, si la revisión de una hipoteca es para una fecha exacta de febrero, se le aplicará el tipo de interés medio de todo el mes de diciembre.
* No importa que en febrero el Euribor esté muy bajo o alto, la revisión será con la media de diciembre y, según los casos, se pagará más alta o más baja la cuota del préstamo.
POR QUÉ BAJA EL EURIBOR PERO TENEMOS QUE PAGAR MÁS?
Miles de hipotecados seguirán 'pillados' por las subidas del Euribor mientras éste baja y baja
* A miles de personas les afecta negativamente la revisión de sus créditos
* En Ausbanc recomiendan revisar que el banco no se haya equivocado
* Así se revisa una hipoteca
BENITO MUÑOZ
MADRID.- Muchos consumidores siguen recibiendo notificaciones de sus bancos informándoles de que les subirá la cuota mensual de su hipoteca para todo el año 2009 pese a las caídas reiteradas del Euribor. Es difícil de entender, pero todo depende de la fecha de revisión de la hipoteca.
El Euribor baja, baja, baja... Y no deja de bajar. A pesar de esto, en 2009 miles de españoles pagarán más durante todo el año en la cuota mensual de su hipoteca y otros miles sólo, menos mal, durante seis meses. El sistema los tiene anclados, atrapados en el índice de referencia de la mayoría de las hipotecas en España: el Euribor.
Todo el mundo festeja que los tipos de interés bajen (hasta Jean-Claude Trichet, presidente del Banco Central Europeo, parece que sonríe cuando comparece ante los medios de comunicación para decir algo así como: "Quito medio puntito"), pero miles de españoles hipotecados se verán presos del sistema porque su revisión se ha producido con el Euribor en el fatídico mes de octubre, el último mes por encima del 5% en 2008.
A partir de ahí, la mayoría de las hipotecas perderán cuota, es decir, serán más asequibles para las familias hipotecadas, o eso dicen las teorías del sistema financiero español en este apartado. Eso sí, para esperar buenas rebajas, habrá que aguardar a febrero y, mejor todavía, a marzo.
¿Qué está pasando?
¿Por qué si el Euribor baja muchas familias pagarán más durante 2009? Las críticas se dejan sentir cuando habla la asociación pionera en realizar esta denuncia pública: Ausbanc.
Su presidente, Luis Pineda, se plantea algunas cuestiones clave: "Si sabemos que el Euribor ha bajado y va a bajar, ¿cómo es posible que a la gente, durante octubre, noviembre, diciembre y enero le comuniquen no que le va a subir el tipo de interés, sino que durante todo el año va a tener un tipo de interés mucho más elevado que el que tenía antes, que ya era muy alto?".
"Yo sé por qué. Las cláusulas que están en los documentos públicos son oscuras, enrevesadas, contrarias a la transparencia, en perjuicio de la parte más débil; están ideadas para ser difíciles de leer y entender", añade.
Según él, basta con dejar más claro lo que se paga por una hipoteca. "El precio es una cosa a la que se enfrenta cada mañana el pescadero, el carnicero... Y como no lo tenga a la vista de todos los multan. En banca, no".
Haciendo un repaso a los niveles del Euribor desde octubre (5,248%), última vez que el indicador estuvo por encima del 5% en 2008, las hipotecas con revisión anual con inferior interés al año anterior deberían bajar el recibo mensual. Pero las revisiones se efectúan con un margen de dos meses y cuando los tipos son reconocidos como oficiales por el Banco de España y, por tanto, los ha publicado el Boletín Oficial del Estado. Esto explica que miles de españoles se hayan visto atrapados hasta su siguiente revisión. Es decir, un año pagando mucho más cuando el Euribor está mucho menos elevado.
"Pero ése es un problema de los bancos, porque se sabe que hoy están comprando el precio del dinero de los préstamos más barato", añade Luis Pineda.
"Yo les diría que hagan el favor de ser más eficientes y trasladar los precios a la clientela de una forma correcta. Todavía es peor que lo que está sucediendo con la gasolina. Porque cuando nos quejamos de que el trasvase de precios es lento, como mucho lo sufrimos durante cinco depósitos. ¡Aquí lo sufrimos el año entero!".
Revisión
El delegado de Ausbanc en Bilbao hace una petición muy precisa: "Las grandes bajadas se han producido en los dos últimos meses, noviembre y diciembre, pero en octubre el Euribor seguía en su punto álgido. Yo diría: ¿hay posibilidad de modificar eso? Hay que pedir una flexibilización de las revisiones en tiempos de crisis. Pagar 50 euros de más al mes todo un año es muy duro con una situación económica como la que tenemos encima".
Desde su punto de vista, contemplar "revisiones a tres meses estaría muy bien o al menos que el usuario tenga esa posibilidad en su entidad financiera".
De hecho, aunque todo sea dentro de la legalidad, en España "hay miles de personas afectadas negativamente", según esta asociación de consumidores, por la revisión de sus hipotecas.
Por ejemplo, José, un economista madrileño de 39 años, casado y con un hijo, se ha visto sorprendido por el incremento de su hipoteca. «Veo en todas partes que baja el Euribor y a mí la cuota me ha subido en enero 33 euros con respecto a diciembre. He pasado de pagar 700 a 733 euros». Su hipoteca es a 20 años y por un importe que ronda los 120.000 euros. «Nos estábamos frotando las manos, entre comillas, por la supuesta bajada del recibo y nos encontramos con esto».
Todo un año
Un abogado bilbaíno narra su caso: «Esperaba una rebaja en la revisión anual, pero me he encontrado con que paso de pagar 676 euros a 715 euros. Está claro que lo mismo les va a pasar a todos los que revisen de septiembre a diciembre».
También recuerda: «El problema es que aunque el Euribor baje, habrá que ver lo que me encuentro dentro de un año. Igual ha vuelto a subir».
Otro ejemplo de ciudadano atrapado por la revisión vive en Jaén. Se trata de Pablo, trabajador autónomo, casado y con dos hijos. «Pedí mi hipoteca de 200.000 euros en noviembre de 2006. He pasado de pagar 1.160 euros a 1.277. Se habla de que las hipotecas van a bajar, pero no es así. La adaptación del mercado a la realidad no se está produciendo». Pablo también coincide con otros afectados: «Quien revise en marzo notará una baja de la cuota más importante».
Rosa, madrileña de 40 años, estudió Filología pero trabaja de administrativa. Acaba de recibir una notificación que le informa de que del 4 de diciembre de 2008 al 3 de diciembre de 2009 va a pagar 659 euros al mes. Su cuota de noviembre fue de 621 euros, es decir, pagará 38 euros más. «Escucho en televisión que bajan las hipotecas y la mía sube. Ésa ha sido mi sorpresa. Y voy a pagar todo un año».
Las cláusulas
Como estos casos de atrapados en la revisión hay miles en España. Luis Pineda arremete por ello contra las entidades financieras: «El Euribor ha bajado, realmente, milésimas, y se ha sobredimensionado, pero intuíamos que los bancos ganaban dinero porque lo prestaban barato. Y al final, la realidad es que las hipotecas suben porque las cláusulas son tan difusas y enrevesadas que permiten que esas bajadas no se verifiquen en los recibos».
Los bancos tienen su propia explicación de la existencia de tantas subidas en las cuotas a pesar de las constantes caídas del Euribor. Así, un portavoz de ING Direct opina: «El Euribor se publica en el BOE entre el 1 y el 5 de cada mes y ya se mantiene fijo para todo el mes. El índice que se aplica es el de dos meses antes».
Sobre la conveniencia de reducir o no el tiempo de las revisiones, apunta que no se debe hacer: «Hay que tener en cuenta que hablamos de una hipoteca que tiene una media de 15 años de duración en España. Bajar el número de meses de la revisión por debajo de seis meses o hacerla de manera inmediata no sería lógico porque habría más riesgo para el cliente. Una revisión bimensual, por ejemplo, sería algo contradictorio», añade.
En ING Direct concluyen: «En una revisión a seis meses, cuando baja el Euribor te beneficia; y cuando sube te perjudica».
¿Qué hacer cuando vemos que el recibo nos ha subido y no lo esperábamos? «Leer la escritura y comprobar que no se ha equivocado el banco, que puede suceder», dicen en Ausbanc.
El presidente de esta asociación de consumidores advierte de los errores detectados en muchos de los usuarios que se han quejado: «Que el tipo de referencia esté equivocado; que se le siga aplicando redondeo al alza en el tipo de interés y en el diferencial; y un error total: cuando bajan los tipos mantenerlos elevados».
En su asociación opinan que «hay que volver a poner en marcha la competencia». «El asunto es cambiarse de banco. Es decir, estudiar alternativas. Porque alguien que paga y se quiere ir a otro lado es una perita en dulce», reflexiona.
El futuro
Y los futuros hipotecados, ¿qué deben hacer para preservarse mejor del riesgo de las subidas de tipos? En la asociación dicen: «Que el usuario intente buscar un tipo de referencia adecuado. Es preferible que sea el Mibor. El Ceca: el peor. El Euribor era el más usado y era competitivo, pero ahora se está malogrando».
«El mejor tipo de referencia sería sin duda el del Banco Central Europeo, que no nos consta que se haya comercializado de una forma masiva», señala Luis Pineda. «Este préstamo sería mucho más transparente que los actuales. Los bancos no pueden hacer algo distinto o contradictorio a los intereses de sus clientes si nos oponemos. El poder de la clientela es extraordinario pero siempre que esté bien enfocado».
«Si lo que se persigue es cubrir el riesgo de tipo de interés, el tipo de interés te lo marca el Banco Central Europeo, que es el que te da el dinero. Aquí el tema está en que (en las hipotecas) los bancos ponen un punto más y otro por el Euribor. Cuando el tipo del BCE está al 2%».
En ING Direct apuntan que las entidades financieras no deben hacer nada «para cambiar el contrato de la revisión». «De hecho, no pueden», añaden. En esta firma piensan que «en el caso de percibir un error, lo que hay que hacer es leerse bien la escritura y reclamar».
Señalan incluso que «hay que contemplar la posibilidad de subrogarse a otra entidad». «Basta con mirar bien las comisiones, los tipos y los diferenciales y comprobar si conviene o no hacer el cambio».
Así se revisa una hipoteca
* La bajada del Euribor, índice de referencia de las mayoría de las hipotecas en España, no supone en muchos casos que se traduzca en la rebaja de la cuota mensual del préstamo.
* Todo depende de la fecha de revisión de la hipoteca. Puede suceder, como está ocurriendo en muchos casos, que baje el Euribor y en vez de bajadas haya subidas en el recibo del préstamo.
* La hipoteca se revisa en la fecha que estipule el contrato del titular, es decir, en la escritura de la misma. No se revisa con el Euribor del mes en curso, sino, habitualmente, con el de dos meses antes de la fecha.
* El Banco de España hace oficial los tipos de interés, en este caso el Euribor, entre el 1 y el 5 de cada mes. Antes era entre el 15 y el 20.
* Una vez que sabemos la tasa oficial del Euribor, se añade el diferencial acordado con el banco o caja, que está firmado en la escritura entre el titular y la entidad financiera.
* Si el Euribor publicado por el BOE es el 3,5% y el diferencial el 0,60%, la revisión para todo el año siguiente, o de seis meses si así estuviera acordado en la escritura, sería al 4,1%.
* Por lo tanto, si la revisión de una hipoteca es para una fecha exacta de febrero, se le aplicará el tipo de interés medio de todo el mes de diciembre.
* No importa que en febrero el Euribor esté muy bajo o alto, la revisión será con la media de diciembre y, según los casos, se pagará más alta o más baja la cuota del préstamo.
pioneer
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Franz Ferdinand rebuznó:
A estos hijos de puta "se les ha pasado" poner que el dinero que saca el gobierno para darselo al banco sale de los impuestos, es decir, de las propias empresas y de propias familias.
y pareciera como que estar endedudado debe ser una obligacion de buen ciudadano y la unica forma posible de vivir. El ahorro ni se menciona.
Lasputasonbaratas
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pioneer rebuznó:
Si la gente ahorrase de forma masiva no habría crecimiento económico, no digo ya si ese ahorro estuviese depositado debajo del colchón, sería la puta ruina del sistema capitalista.
El endedudamiento es la base del consumo, o de la cultura consumista, sin él no creceriamos ni al 0,1 %. Cuanto mas consumimos (endeudamos) más rápido crecemos económicamente y mas sumisos y presos somos de sistema.
Cada vez que veo a un político aconsejando el ahorro me da la risa y ganas de darle con un bate por cínico.
Lasputasonbaratas
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pioneer rebuznó:
Si del ahorro, pero no de forma masiva repito.
Si todo el mundo consume lo justo, es decir bienes básicos y punto ¿de que viven el resto de sectores, turísticos, ocio, etc?.
Lo que quiero decir es que una economía crece más rapidamente si la gente gasta mas que ahorra. Otra cosas es que esa no sea la mejor fórmula para un crecimiento sostenible, como se ha demostrado en estos momentos.
pioneer
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Si te entiendo, lo que no comparto es que lo que se ha llevado realizando en España sea lo aconsejable.
En este pais la gente veis como normal meterse en una hipoteca a 40 años que le suponia el 40-50 % de lo ingresos. Es ese sobreendeudamiento el que hace daño, pues ¿tu crees que una persona con una prespectiva asi tiene algun interes por consumir más? A efectos practicos es esclava del banco y trabaja para el, asi que su consumo redunda poco en el resto de la economia.
En otros paises de nuestro entorno no es asi, aunque todos esten afectados por la crisis, cierto, pero su impacto en sociedades tradicionalmente ahorradoras como Alemania ya te digo yo que no sera tan catastrofico como en los paises de la union monetaria con un sobreendeudamiento por familia mayor.
Saludos.
En este pais la gente veis como normal meterse en una hipoteca a 40 años que le suponia el 40-50 % de lo ingresos. Es ese sobreendeudamiento el que hace daño, pues ¿tu crees que una persona con una prespectiva asi tiene algun interes por consumir más? A efectos practicos es esclava del banco y trabaja para el, asi que su consumo redunda poco en el resto de la economia.
En otros paises de nuestro entorno no es asi, aunque todos esten afectados por la crisis, cierto, pero su impacto en sociedades tradicionalmente ahorradoras como Alemania ya te digo yo que no sera tan catastrofico como en los paises de la union monetaria con un sobreendeudamiento por familia mayor.
Saludos.
Leonard Shelby
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Que grande la portada hoy de LD
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ESPAÑA CIERRA 2008 CON UN PARO DEL 14%
<ADVIERTA>Drama laboral: 3,2 millones de parados y 827.000 familias sin un solo salario</ADVIERTA>
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Leonard Shelby rebuznó:Que grande la portada hoy de LD
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Hijo de puta te me has adelantado. Los de libertad digital son amazos
Lo que yo no me explico como a la carapollo no se le cae la cara de vergüenza al hacer ese tipo de declaraciones.....solo me queda decir
LOL
AsiduoVamos a ver 88 carese la cara de verguenza a un político??? El político y la Verguenza no es compatible y con el Prisoe menos.
Pd siguen los putos sindicatos de mierda calladas como putonas (por cierto nada baratas que nos cuesta un pico a cada español).
LA culpa de todo esto es de los putos andaluces de mierda por votar en masa al PRisoe, puta masa borreguil de mierda con su puto per chupando del bote malditos hijos de puta.
Pd siguen los putos sindicatos de mierda calladas como putonas (por cierto nada baratas que nos cuesta un pico a cada español).
LA culpa de todo esto es de los putos andaluces de mierda por votar en masa al PRisoe, puta masa borreguil de mierda con su puto per chupando del bote malditos hijos de puta.
Graciasporvenir
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Graciasporvenir
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manu123 rebuznó:
Graciasporvenir
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manu123 rebuznó:
Es que no hay nada que rebatirte,por no merece la pena, hijo de Radio Intereconomía.
Eso del los andaluces es una chorrada, Como que cuando estábamos en bonanza económica no había PER, ni nada.
Pongo fotos de rebuznos, por que eso son lo que representan tus post, nada más Que hasta esto tengo que explicartelo.
Chorrada lo de lso andaluces y el PEr si conozco gente que trabaja en el campo y conocen al alcalde o un concejal van tres días a la semana y les firman 5 peonadas es decir les regalan 2 , y oiga casualmente suelen ser del PSoe.
Dinero que que el gobierno destina en este caso de Madrid hacia Andalucía.
Por cierto solo escucho Onda Cero, hijo de telechaves.
Pd que muy bien que vale que los andaluces son muy trabajadores, que no hay corrupción con el Per, que no hay crisis.
Vale tío el barco para tí.
Dinero que que el gobierno destina en este caso de Madrid hacia Andalucía.
Por cierto solo escucho Onda Cero, hijo de telechaves.
Pd que muy bien que vale que los andaluces son muy trabajadores, que no hay corrupción con el Per, que no hay crisis.
Vale tío el barco para tí.
pablis
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Andalucia es el mayor nido de parásitos que hay en España.
No es un insulto, es un hecho. Una comunidad con tal cantidad de población, recursos y territorio que esté donde está después de décadas de estar viviendo del cuento no tiene perdón.
No es un insulto, es un hecho. Una comunidad con tal cantidad de población, recursos y territorio que esté donde está después de décadas de estar viviendo del cuento no tiene perdón.
Ya lo has visto Pablis se la limitado a poner fotos de sus familiares y no ha rebatido absolutamnete nada.
Lo chulo va a ser cuando La UE en el 2011 cierre el grifo de las ayudas a España y por ende al PER por parte del Gobierno, que hará zopenco para que el cabezón pueda seguir gobernando Andalucía y tener ese voto parásito que le da tan buenos réditos en las urnas???
Me temo que subirá los impuestos a los pocos que trabajen de otras comunidades para dárselo a estos MANTENIDOS esn fin cuanto estómago agradecido hay en Andalucía.
Lo chulo va a ser cuando La UE en el 2011 cierre el grifo de las ayudas a España y por ende al PER por parte del Gobierno, que hará zopenco para que el cabezón pueda seguir gobernando Andalucía y tener ese voto parásito que le da tan buenos réditos en las urnas???
Me temo que subirá los impuestos a los pocos que trabajen de otras comunidades para dárselo a estos MANTENIDOS esn fin cuanto estómago agradecido hay en Andalucía.
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