Sobreendeudamiento en la sociedad...

[estoico]

Impresionantes y escalofriantes cifras nos demuestran que este tema deberia estar entre los mas importantes a debatir.

Es increible que se alcance la cifra de 74% del PIB...que demuestra que la sociedad vive por encima de sus posibilidades financieras reales y describe una situacion preocupante en cuanto a dependencia del sistema liberal imperante. Sin un minimo de capacidad de ahorro, la sociedad va camino a una neo-esclavitud de sus realidades materiales de existencia objetiva.

Sobreendeudamiento
Dificultades para pagar los créditos
Las deudas de los hogares españoles han crecido casi dos veces más que el importe de sus activos financieros


El endeudamiento de las familias españolas se ha duplicado en la última década. El hábito de recurrir a los créditos hipotecarios o de consumo se ha instalado en nuestra sociedad y esta fórmula de financiación resulta cada vez más común, no sólo para adquirir una vivienda o un automóvil, sino también un electrodoméstico o un paquete turístico.


El endeudamiento de las familias españolas se ha duplicado en la última década.


Las últimas cifras publicadas por el Banco de España revelan que la deuda financiera de las familias españolas alcanzó al término de 2004 un nuevo máximo histórico con 595.183 millones de euros, el 74 % del Producto Interior Bruto (PIB) español. Estos nuevos datos ponen de manifiesto que los hogares continúan con un fuerte ritmo de endeudamiento, que originó el año pasado un aumento de las deudas de las familias del orden del 17%, cuando el importe de sus activos financieros (acciones, fondos, depósitos, seguros, dinero en efectivo), por el contrario, creció a un ritmo muy inferior, el 9%.

El endeudamiento crece casi dos veces más que el aumento de la riqueza de las familias, lo que refuerza la desconexión entre consumo y creación de riqueza. Con este incremento, los hogares españoles, que partían de un grado de endeudamiento muy inferior al de la media de los países de la zona euro, la han sobrepasado en muy breve espacio de tiempo.

La deuda financiera de las familias creció en gran medida por el incremento de los préstamos a largo plazo (un 20% más que en 2003), que se situaron en 502.183 millones de euros, superando por primera vez la cifra del medio millón. La fuerte expansión de la financiación para la adquisición de viviendas se produce a través de hipotecas contratadas a tipos de interés variable (60% del total de créditos), abriendo la puerta al riesgo de una quiebra general si los tipos de interés suben en el futuro. Además, estos créditos financian cada vez más a menudo la compra de otros bienes que no son viviendas, asimilándose a verdaderos créditos al consumo.

Un estudio, también reciente, de Genworth, grupo empresarial de seguros y miembro de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), sobre las operaciones hipotecarias realizadas en 2004, pone de relieve que el esfuerzo medio (o la renta media neta dedicada) de los hogares españoles en el momento de la contratación del préstamo hipotecario fue del 33%. Para la AHE, el perfil de los hogares con mayor índice de endeudamiento corresponde en la actualidad a aquellos cuyo cabeza de familia es menor de 35 años y ha contratado su préstamo hipotecario después de 2002.

 

[caco3]

[Sobre endeudamiento] Impresionantes y escalofriantes cifras nos demuestran que este tema deberia estar entre los mas importantes a debatir.

Evidentemente será sobre todo producto de la contratación de hipotecas. No obstante la compra de una casa puede considerarse como ahorro, ya que su valor se revaloriza.

Así que es grave, según como se mire.

 

[Frikatxu]

Yo lo que nunca he entendido es por qué si bajan los intereses qeu paga el banco no bajan también las hipotecas?

hace veite años se venia pagando a un 8-12 % y las hipotecas estaban al 15, ahora si te dan un 3 por tu dinero ya puedes irte contento, y las hipotecas al 15/16 o más.

Alguien me lo puede explicar?

 

[Arisgo]

Gran hilo.

La gente empieza a renegociar las hipotecas (los plazos) porque no les llega!

 

[estoico]

La gente empieza a renegociar las hipotecas (los plazos) porque no les llega!

Los expertos consideran que si las deudas contraidas superan el 20% de tus ingresos...muy probablemente tendras problemas como el que nos comentas.

No tengo cifras, mas conociendo estas del Banco de Espana, especulo que superan el 30% fijo.

Actualmente las tasas de interes van subiendo levemente. Se calcula que deben subir hasta el 5%. Esto generara muchos problemas en las familias hipotecadas, descontando por supuesto lo que algunos analistas ya llaman *burbuja inmobiliaria* y el paulatino decrecimiento de la demanda en el sector.

No pretendo ser paranoico, pero solo hace falta ver el deficit gemelo de EEUU y su endeudamiento estrepitoso para darse cuenta de la debilidad relativa del sistema.

 

[caco3]

La gente empieza a renegociar las hipotecas (los plazos) porque no les llega!

Los expertos consideran que si las deudas contraidas superan el 20% de tus ingresos...muy probablemente tendras problemas como el que nos comentas.

No tengo cifras, mas conociendo estas del Banco de Espana, especulo que superan el 30% fijo.

Perfecto. La única manera de que yo pueda acceder a una vivienda es:

a) Que me convierta en un gran ligón y legalicen la poligamia. Así entre yo y cinco mujeres más podremos alcanzar para coimprar algo decente.

b) Que suban los tipos de interés y haya una buena parte de hipotecados que se vayan al carajo. Eso permitiría que, junto al efecto de que las hipotecas estén altas, muchas viviendas entraran de sopetón en el mercado y bajasen los precios.

 

[Basura_Humana]

Esto siempre pasa cuando gobierna el PSOE. Recordemos el endeudamiento de la época felipista, al que Rato y Aznar tuvieron que poner fin con el famoso "apretarse el cinturón".

Y luego dicen que la Banca es de derechas, sin con quien más se forran son con los gobiernos sociatas

 

[estoico]

Perfecto. La única manera de que yo pueda acceder a una vivienda es:

a) Que me convierta en un gran ligón y legalicen la poligamia. Así entre yo y cinco mujeres más podremos alcanzar para coimprar algo decente.

b) Que suban los tipos de interés y haya una buena parte de hipotecados que se vayan al carajo. Eso permitiría que, junto al efecto de que las hipotecas estén altas, muchas viviendas entraran de sopetón en el mercado y bajasen los precios.

Calculo que la opcion a) es poco probable. Pero la opcion b) es la preocupante. En el hipotetico caso de que bajen los precios ni me quiero imaginar el coste economico, politico y social de lo que significaria eso.

Especulo que para mantener el sistema actual, con una ligera y paulatina no-subida de los precios de la vivienda o subida leve, ampliaran los anos de las hipotecas a 100 o 150 anos, como en Japon. De lo contrario la opcion b) seria desastrosa en terminos economicos.

 

[estoico]

Sin embargo Caco3, ya empezamos a ver tenues y leves *el principio de lo que vendra?* bajadas de precio.

https://www.20minutos.es/noticia/135962/0/precio/pisos/baja/

 

[Manolito]

Bueno, un préstamo bancario sobre una cantidad que suponga el 30% de tus ingresos mensuales es perfectamente entendible, de hecho cualquier entidad de crédito estará encantada de poner el dinero a tu disposición. Para mas cantidad debes tener un avalista, eso no quiere decir que no te lo vayan a dar, claro sino que la confianza del banco en tí es relativa.

El problema en España ha estará en los hipotecados al límite de sus posibilidades, o sea más allá del 40 ó incluso del 50% de sus salarios que hayan firmado los préstamos en los dos últimos años porque la subida del IPC (y sus sueldos en corcondancia con él) es inferior a la subida real del dinero que deben pagar al mes.

La burbuja debe desinflarse, eso es seguro, en estos momentos es inviable el precio de los pisos porque el precio del dinero es superior a lo que era y eso dificulta el acceso a financiación por parte de los compradores. Pensad que al comprar un piso la cuenta no se hace diciendo ¿Cuánto dinero vale el piso en total? sino con la pregunta ¿cuánto dinero me cuesta al mes sabiendo que cada millón de pesetas me cuesta X? ahora ese millón vale bastante mas de lo que valía y seguirá subiendo.

 

[caco3]

Quiza te sirva esta info. Hay muchos bancos que cuando tienen que cobrar creditos hipotecarios o personales tienen que embargar el piso del pobre horme de turno. Esos pisos se venden muy por debajo del precio del mercado, por aquello de que quieren el dinero a la de ya. Obtener el chivatazo vale millones, pero lo que te ahorras son millonesx2.

Ya lo sé, pero soy un inútil y no sé moverme en esos círculos.

Yo quiero bajada generalizada. Y eso sólo puede ser si hay mucha gente que se queda sin casa y se inunda el mercado las viviendas a cuyo hipoteca no han podido hacer frente.

 

[thx1138]

Esto siempre pasa cuando gobierna el PSOE. Recordemos el endeudamiento de la época felipista, al que Rato y Aznar tuvieron que poner fin con el famoso "apretarse el cinturón".

Esa es la herencia del "milagro económico" de tito Rato y culpa de la modificación de la ley del suelo del 98, que disparó los pisos de 8-12 millones a los 40 actuales, a ver si somos un poco serios.

 

[Manolito]

Quiza te sirva esta info. Hay muchos bancos que cuando tienen que cobrar creditos hipotecarios o personales tienen que embargar el piso del pobre horme de turno. Esos pisos se venden muy por debajo del precio del mercado, por aquello de que quieren el dinero a la de ya. Obtener el chivatazo vale millones, pero lo que te ahorras son millonesx2.

Ya lo sé, pero soy un inútil y no sé moverme en esos círculos.

Yo quiero bajada generalizada. Y eso sólo puede ser si hay mucha gente que se queda sin casa y se inunda el mercado las viviendas a cuyo hipoteca no han podido hacer frente.

Eso te aseguro que no será nada bueno ni para el que pierda su casa ni para el resto de la sociedad, si el problema de impagados viene de una subida excesiva de los tipos de interés piensa que también llevaría aparejada un descenso de la inversión empresarial que provoca el enfriamiento de la economía y, posiblemente, una mayor tasa de paro.... bueno, crisis, imaginatelo.

 

[caco3]

Eso te aseguro que no será nada bueno ni para el que pierda su casa ni para el resto de la sociedad, si el problema de impagados viene de una subida excesiva de los tipos de interés piensa que también llevaría aparejada un descenso de la inversión empresarial que provoca el enfriamiento de la economía y, posiblemente, una mayor tasa de paro.... bueno, crisis, imaginatelo.

Sé que no sería en absoluto nada bueno para la economía, pero sí para mí economía particular.

Se joda el resto. Yo quiero techo.

 

[Manolito]

No caco3, tú seguramente quieres un piso que esté bien, relativamente bueno, sin compartir, en el barrio que elijas, comodidades, poder tener un tren de vida relativamente alto y a un precio razonable sino bajo.

Eso es algo más difícil que tener un piso sin más.

 

[thx1138]

el que se hipoteca a 30 o más años está condenado a estrellarse. Los ciclos de la economía capitalista en la que vivimos son constantes, en no demasiados años tenemos que volver a una época de recesión, congelaciones salariales, despidos... veremos a ver como se apaña el personal para mantener esos gastos. La banca se inventará algo para que no se derrumbe todo y seguir sangrando al personal, pero ésta vez es posible que se haya estirado demasiado la cuerda y no resista.

 

[Block]

Probablemente se haya llegado ya al límite de lo dable por los bancos, en tantos por ciento de endeudamiento y plazos de devolución. Las bajadas de tipos han contribuido a los aumentos de precio, por el razonamiento hecho ya por un forero de que se tiene mucho en cuenta lo que se puede pagar al mes para decidir la compra. Tambien, no es lo mismo el 30% de 1000 que el de 3000, este indicador es solo una estadística orientativa.

Los pisos pueden bajar algo, pero no demasiado. El motivo es que si lo hicieran, los bancos estarían en falso. Por ejemplo, supongamos que en un espacio breve de tiempo, los pisos caen a un 70% de su valor actual. Si yo me hubiera hipotecado en la cresta de la ola con un piso de 60 millones, para el que hubiera pedido el 90% al banco (lo dan, con mayor interés), tendría una deuda de 54 millones con el banco, a cambio de algo que vale 42. Lo suyo sería dejar de pagar la hipoteca, forzar la ejecución de la misma y pedir otra, tal vez utilizando otra persona de la familia o inventando algun otro chanchullo. El banco, en esta operación, habría perdido unos doce millones, a multiplicar por el número de personas que se apuntaran a esta jugada. Antes que permitir una situación peligrosa de verdad para los bancos, el gobierno intervendría o debería hacerlo. Por este mismo motivo, los tipos de interés no pueden subir mucho, ya que si lo hicieran el caos sería monumental, con embargos, caidas de demanda y de precios de pisos, etc. Eso sí, políticas de endeudamiento de corte socialista "puro" pueden llevarnos a ello. Que Dios nos coja confesados si la cosa sale por allí.

Por cierto que los ciclos capitalistas continuarán estando allí, pero afortunadamente hoy en día no son tan bestias como antes (excepto casos de incompetencia económica flagrante como el desgraciadamente famoso de Argentina; no sé si eres argentino, Estoico, pero si lo eres, mis condolencias)

 

[estoico]

Block escribio

Probablemente se haya llegado ya al límite de lo dable por los bancos, en tantos por ciento de endeudamiento y plazos de devolución. Las bajadas de tipos han contribuido a los aumentos de precio, por el razonamiento hecho ya por un forero de que se tiene mucho en cuenta lo que se puede pagar al mes para decidir la compra. Tambien, no es lo mismo el 30% de 1000 que el de 3000, este indicador es solo una estadística orientativa.

No creo que se haya llegado al limite todavia. En Japon dan hipotecas por 150 anos, fijate la barbaridad. En Francia lo dan por 70 anos y en EEUU por casi 100. Pero si es cierto que se evidencia en el segundo semestre de este ano 2006 una tendencia tenue y leve hacia la baja. Repito. Tendencia hacia la baja...no caida de precios importante. Pero esto calculo que es el principio.

Los pisos pueden bajar algo, pero no demasiado. El motivo es que si lo hicieran, los bancos estarían en falso. Por ejemplo, supongamos que en un espacio breve de tiempo, los pisos caen a un 70% de su valor actual. Si yo me hubiera hipotecado en la cresta de la ola con un piso de 60 millones, para el que hubiera pedido el 90% al banco (lo dan, con mayor interés), tendría una deuda de 54 millones con el banco, a cambio de algo que vale 42. Lo suyo sería dejar de pagar la hipoteca, forzar la ejecución de la misma y pedir otra, tal vez utilizando otra persona de la familia o inventando algun otro chanchullo. El banco, en esta operación, habría perdido unos doce millones, a multiplicar por el número de personas que se apuntaran a esta jugada. Antes que permitir una situación peligrosa de verdad para los bancos, el gobierno intervendría o debería hacerlo. Por este mismo motivo, los tipos de interés no pueden subir mucho, ya que si lo hicieran el caos sería monumental, con embargos, caidas de demanda y de precios de pisos, etc. Eso sí, políticas de endeudamiento de corte socialista "puro" pueden llevarnos a ello. Que Dios nos coja confesados si la cosa sale por allí.

Lo que decribes es una panorama probable. Si se desinflara esta burbuja las consecuencias economicas serian graves, pero no afectarian solo a Espana, me temo. Este es un fenomeno global con dineros que se han refugiado en los bienes raices debido a la recesion del 2000-2001. El entramado de intereses transnacinales es importante. Como el efecto domino, se cae uno y no tardan mucho en caerse los demas. Esta es una hipotesis probable aunque no niego que catastrofica.

Por cierto que los ciclos capitalistas continuarán estando allí, pero afortunadamente hoy en día no son tan bestias como antes (excepto casos de incompetencia económica flagrante como el desgraciadamente famoso de Argentina; no sé si eres argentino, Estoico, pero si lo eres, mis condolencias)

Justamente. Mucho dinero de empresas espanolas han quitado del mercado argentino antes del corralito inmensas cantidades de dinero que han ido a parar a los bienes raices en Europa y Espana. Un factor mas que ayudo a la burbuja. La crisis Argentina tiene tentaculos invisibles en el resto de la economia internacional aunque no parezca. Nada es fortuito. Todo esta relacionado. Pero que no te quepa la menor duda de que en Argentina se provoco la crisis para que la pagase la clase media y asi salvar al gran Kapital.

 

[archer]

No termino de entender que España sea el país más caro en vivienda de la UE cuando tiene salarios casi de Colombia para muchas profesiones. Quizá sea porque hay una especulación inmobiliaria brutal, que ha disparado los precios, a pesar de la enorme oferta (más de 800.000 viviendas se construyen al año en España, tantas como en Francia, Inglaterra, Alemania e Italia juntas).

 

[semensatan]

No termino de entender que España sea el país más caro en vivienda de la UE cuando tiene salarios casi de Colombia para muchas profesiones. Quizá sea porque hay una especulación inmobiliaria brutal, que ha disparado los precios, a pesar de la enorme oferta (más de 800.000 viviendas se construyen al año en España, tantas como en Francia, Inglaterra, Alemania e Italia juntas).

Eso sin contar con la calidad de los pisos, que salvo los de lujo, son bastante penosos, con materiales de mierda, paredes de papel, etc, etc...
Espana es como es porque los duenos del dinero son como son. No le des mas vueltas.

 

[occiso]

Informaros sobre la burbuja inmobiliaria de Japón de hace unos cuantos años. Antes de su explosión la situación en Japón era simiilar a la situación actual española.

https://www.elconfidencial.com/noticias/noticia.asp?id=15454&edicion=14/07/2006

 

[Labordeta]

Yo al año que viene me meto en hipoteca con la parienta y sin duda escogeré la que tenga el plazo más largo, 35 o 40 años antes que una de 20 o 25.

El porqué es muy fácil, prefiero renegociar ese tipo de hipotecas, no en el plazo, ya que fiscalmente es preferible tenerlo ahí, sino en la cantidad, mientras que si en una de 20 o 25 pides que se te alarguen el plazo con nuevas condiciones, el sablazo que te van a meter va a ser de cuidado.

Cuando llueve los bancos SIEMPRE te quitan el paraguas.

 

[ANN-FETATTO]

No caco3, tú seguramente quieres un piso que esté bien, relativamente bueno, sin compartir, en el barrio que elijas, comodidades, poder tener un tren de vida relativamente alto y a un precio razonable sino bajo.

Eso es algo más difícil que tener un piso sin más.

:D , yo lo tengo , y no tengo ni 25 años , comedme los huevos por debajo del culo pringaos :D

eso si el barrio es el mio , marginal pero acogedor y lo pago porque estoy viviendo en el hotel familiar , sino ni de puta coña podria beber cerveza , drogarme y comprarme ropa chula que sale mas barata que la mala porque dura mas .

Ya es penoso no poder pagar mas que de esta manera , no pago yo a medias ni jarto grifa

eso si antes de los 40 lo he pagado integro , luego cuando ya tenga tripa y no valga para follar gastare el dinero que me quedara disponible en un coche bueno que compensara mi deficiencia erectil con la apariencia y el movil colgando del cinto , mi mujer llevara el pelo a estilo casco y espero que me atropelle un tren .

 

[caco3]

:D , yo lo tengo , y no tengo ni 25 años , comedme los huevos por debajo del culo pringaos :D

eso si el barrio es el mio , marginal pero acogedor y lo pago porque estoy viviendo en el hotel familiar

Toma, claro, así quizás, sí. Pero yo no vivo en casa desde que comencé a trabajar y tengo que pagar alquiler, que es una sangría económica.

En Madrid calculo que pude gastar (tirar a la basura) casi 3 millones de ptas en alquiler durante los tres años y medio que viví allí.

Demás que vivir en un barrio marginal de Burgos no es para mí. Yo quiero vivir en un barrio poblado de cargos públicos socialistas...

 

[wolfenstein]

Quiza te sirva esta info. Hay muchos bancos que cuando tienen que cobrar creditos hipotecarios o personales tienen que embargar el piso del pobre horme de turno. Esos pisos se venden muy por debajo del precio del mercado, por aquello de que quieren el dinero a la de ya. Obtener el chivatazo vale millones, pero lo que te ahorras son millonesx2.

Ahi queda eso.

Igual que con los pisos incautados por los juzgados, pero todo está controlado por las corruptelas típicas, ya hay tíos profesionales ( subasteros) que pagan por el chivatazo, y pagan bien.

Eso si que es una profesión con futuro, subastero.